O foco dos projetos que têm como base o pagamento móvel é o que podemos chamar de micropagamentos – alto volume de transações de baixo valor – facilitando o uso do termo carteira eletrônica, reduzindo o porte de cédulas ou cartões (ir correr na praia, por exemplo, e só levar o celular). Claro que para atingir uma abrangência desse nível ainda vai demorar um certo tempo.

Nos EUA (sempre lá, hein?), já existe um Paypal móvel, o Obopay. Basicamente o uso é muito simples, se resumindo em transferência eletrônica de créditos de um celular a outro, que podem ser convertidos posteriormente em dinheiro. Para o funcionamento desse modelo, ambos os negociantes devem possuir uma conta no site. No Brasil, talvez empresas enfrentassem problemas para justificar contabilmente essas transferências, mas ainda acredito que é um modelo viável.

Uma das soluções em vigor no Brasil foi desenvolvida pela Wappa. A empresa oferece produtos diferenciados de acordo com o negócio do cliente: Taxi, Frota, Combustível, Alimentação, Refeição e Farmácia. Uma outra solução, aparentemente anterior à Wappa, é a da Oi Paggo, que está mais parecida com uma operadora de crédito, pois uma fatura mensal é enviada ao portador do celular, que deverá criar um cadastro e ser aprovado no mesmo. Em qualquer situação, ambos os negociantes devem possuir um cadastro na solução escolhida.

Será que iremos demorar a ver uma solução integrada de pagamentos por celular? Uma solução central e compartilhada entre as operadoras de celular seria um bocado útil.

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Esse tipo de site oferece o serviço de processar pagamentos online e facilitar transações financeiras entre as partes envolvidas, sem enfrentar a burocracia normalmente exigida pelas operadoras de cartões e instituições financeiras. Dois grandes obstáculos são claros para que serviços como esse emplaquem no Brasil: burocracia e desinformação.

O país da burocracia

O Brasil é internacionalmente conhecido por sua alta carga tributária e sua complicada burocracia, principalmente quando se trata de instituições governamentais e financeiras. Durante o tempo em que estive no Sendep, acompanhei o grande trabalho que o pessoal do financeiro tinha diariamente com os bancos e operadoras de cartão de crédito. Além de exigências absurdas, existe o desconhecimento absoluto dessas instituições sobre o formato de trabalho. Encontramos gerentes que sequer conheciam o Paypal, não entendiam o modelo do negócio e chegavam a dizer que para liberar o pagamento online teriam que instalar uma ferramenta no computador da empresa (detalhe: era uma espécie de gerador de boletos com registro).

A falta de integração entre os sistemas bancários é outro componente da burocracia que pode inviabilizar esse tipo de negócio. Cada banco adota um padrão de transferência de dados, valores de limites e regras de pagamentos, dados e formatos de controle de transações. Além disso, existe um sistema interno que todos os bancos utilizam que efetua determinadas transações, como ordens de pagamento, praticamente instantâneas, mas não está disponível para empresas que não sejam bancos. Uma API reservada resolveria tudo, mesmo que se cobrasse uma mensalidade alta.

Só para efeito comparativo, nos EUA todos os bancos utilizam uma mesma plataforma de transação financeira, integrando todos os sistemas em um só. O Paypal se utiliza dessa plataforma, pagando apenas US$ 0,30 por transação efetuada – isso inclui cartões de crédito. Por que será que o Paypal até hoje não se instalou no Brasil?

O brasileiro não confia na Internet

Eu ouço essa frase sempre que falo sobre e-commerce. O engraçado é saber que o Brasil é o país com o maior índice no uso do Internet Banking e de crimes virtuais (desvio de dinheiro através da Internet). Ora, se o brasileiro não confia na Internet, como usa tanto a interface bancária da rede? Isso é falta de educação tecnológica, analfabetismo digital.

As pessoas desconfiam de sites de comércio eletrônico, mesmo que eles possuam certificado digital, confirmações offline dos dados do usuário, atendimento online e offline. Desconfiam porque lhes falta informação. Falta-lhes dizer, por exemplo, que qualquer compra efetuada sem sua autorização por cartão de crédito pode ser cancelada facilmente até 1 (um) ano após a data da compra. Qualquer transação. Isso está nos contratos das operadoras de cartão com as instituições.

Falta também educação no uso do computador, no cuidado ao clicar em qualquer link que chega por e-mail, na instalação de programas baixados da Internet, na manutenção de um bom anti-virus. E enfiam-nos goela abaixo uma tal de “inclusão digital” apenas reduzindo o preço de computadores.

Facilitadores de transações

Surgidos praticamente ao mesmo tempo, o Sendep e o BRPay hoje enfrentam dificuldades no mercado. Muito já se falou na Internet sobre possíveis golpes, o que se revelou apenas como dificuldades administrativas em ambos os serviços. Desde que eu saí do Sendep não tenho tido notícias sobre o serviço, já o BRPay tem sido alvo de um boato sobre sua venda para o UOL. Embora a equipe negue, fortes indícios de que isso seja mesmo verdade já foram publicados.

Espero que, assim como o Paypal que hoje agrega mais de 100 milhões de usuários em todo o mundo, esses serviços brasileiros consigam vencer os obstáculos do país e nos coloquem um passinho à frente nessa questão, pois são serviços extremamente facilitadores para quem compra e vende pela rede.

Você tem alguma experiência para compartilhar conosco? Fala aí.

Update 01/10/2008: Sendep fechou e enfrenta problemas na justiça por conta de usuários que não foram pagos. BRPay confirmou a venda para o UOL e virou PagSeguro.

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